Assurance santé d’un retraité au Maroc : CNSS, CFE ou assurance privée ?

D’abord : vous êtes hivernant ou résident ?

La réponse change complètement selon votre situation. Repérez votre ligne avant de lire la suite.

La CNSS : le droit ouvert par la convention de 2007

La convention franco-marocaine de sécurité sociale du 22 octobre 2007 permet à un titulaire d’une pension de vieillesse française, de nationalité française, marocaine ou d’un pays de l’UE/EEE, d’être couvert pour la maladie au Maroc s’il n’a pas déjà de droits au régime marocain. Elle concerne aussi les anciens fonctionnaires, les préretraités et les ayants droit.

• Demandez le formulaire SE 350-07 (« Attestation pour l’inscription du pensionné et de ses ayants droit ») à la caisse qui verse votre retraite de base. Retraités du régime général : questionnaire « étude des droits aux soins de santé à l’étranger » de l’Assurance retraite. Fonctionnaires : la DSFIPE à Nantes.
• Déposez-le à l’agence CNSS de votre lieu de résidence au Maroc. L’agence peut aussi demander elle-même le formulaire à votre caisse française (formulaire SE 350-22).
• Vous êtes alors remboursé selon la loi marocaine (assurance maladie obligatoire, AMO), avec vos ayants droit qui vivent avec vous.

Ce que rembourse l’AMO marocaine

Le remboursement se calcule sur le tarif national de référence. Si le médecin ou la clinique facture davantage, la différence reste à votre charge. C’est là qu’une complémentaire (CFE ou assurance privée) prend tout son sens. Vous choisissez librement votre médecin, votre établissement et votre pharmacien. Source : fiche du CLEISS sur le régime marocain (2024).

La CFE : la « Sécurité sociale des expatriés »

La Caisse des Français de l’étranger est une assurance volontaire réservée aux Français qui vivent hors de France. Elle rembourse sur la base des tarifs de la Sécurité sociale française. Le consulat de France au Maroc présente deux cas :

• Vous avez au moins 15 ans d’assurance en France : vos soins en France restent pris en charge. La CFE vous propose RetraitExpat Santé pour vos frais engagés à l’étranger, donc au Maroc.
• Vous avez moins de 15 ans d’assurance en France : la CFE vous oriente vers MondExpat Santé, qui couvre les frais au Maroc et en France, avec une cotisation selon l’âge.

Les cotisations CFE en 2026 (barème d’avril)

• Catégorie aidée : si vos ressources sont inférieures à 24 030 € par an, la cotisation de base peut descendre à 228 € par trimestre. La demande se fait auprès du consulat.
• Les cotisations sont fixées par arrêté ministériel et peuvent changer à tout moment : vérifiez le barème en vigueur sur cfe.fr avant d’adhérer.

Le piège du délai de carence

• Si vous adhérez à la CFE dès votre départ de France ou dans les 3 mois qui suivent, vous êtes couvert immédiatement.
• Au-delà, un délai de carence s’applique : 3 mois jusqu’à 44 ans, 6 mois à partir de 45 ans. Pendant ce délai, vos soins ne sont pas remboursés.
• Conclusion : adhérez avant de partir, ou au plus tard dans les 3 mois. Pour un retraité, attendre d’être malade pour s’assurer, c’est rester sans couverture six mois.

Les assurances privées « au premier euro »

Ce sont des contrats d’assureurs privés qui remboursent vos frais dès le premier euro, sans passer par la CNSS ni la CFE, ou en complément de l’une d’elles. Leurs prix varient fortement selon l’âge, les garanties et l’assureur : demandez toujours un devis écrit. Avant de signer, vérifiez ces points dans les conditions générales :

• L’âge limite pour souscrire, et si le contrat reste valable à vie une fois souscrit.
• Le questionnaire médical et les maladies existantes au moment de l’adhésion : sont-elles exclues, surtaxées ou couvertes ?
• Les plafonds par an et par soin (hospitalisation, dentaire, optique), et les franchises.
• Le tiers payant dans les cliniques marocaines, ou l’obligation d’avancer les frais.
• Le rapatriement sanitaire, souvent dans une option séparée.
• Le délai de carence de chaque garantie.

Vos soins lors de vos séjours en France

• Depuis le 1er juillet 2019, un retraité du régime général qui vit hors de France doit justifier de 15 années d’assurance en France pour être soigné en France lors de ses retours. Les trimestres validés grâce à une convention ne comptent pas, mais les trimestres pour enfants et les trimestres « assimilés » (service militaire, chômage, maladie indemnisés) comptent.
• Inscription auprès du CNAREFE (Centre national des retraités de France à l’étranger), via le site ameli-rfe.fr.
• Attention : le conjoint qui vit avec vous au Maroc n’est pas pris en charge lors d’un séjour en France. Il lui faut sa propre assurance.
• Une hospitalisation de plus d’un mois en France doit être validée par un contrôle médical préalable.
• Si vous n’êtes plus résident fiscal en France, vous ne payez plus la CSG ni la CRDS. À la place, une cotisation d’assurance maladie est retenue sur vos pensions : en règle générale 3,2 % sur la retraite de base et 4,2 % sur la retraite complémentaire.

Vous ne passez qu’un hiver au Maroc

• Vous restez assuré en France. Hors d’Europe, l’Assurance Maladie ne rembourse que les soins urgents et imprévus, à votre retour, après avis du médecin-conseil et sur la base des tarifs forfaitaires français. Un refus ne peut pas être contesté.
• Les hôpitaux marocains peuvent exiger le paiement complet avant la sortie. France Diplomatie recommande vivement une assurance ou une assistance couvrant les frais médicaux, l’hospitalisation et le rapatriement.
• Vérifiez d’abord ce que couvre déjà votre carte bancaire ou votre mutuelle : la durée maximale du séjour couvert et les plafonds sont souvent limités.

Les pièges à éviter

• Partir sans le formulaire SE 350-07 : sans lui, la CNSS ne peut pas vous inscrire. Demandez-le à votre caisse avant le départ.
• Adhérer à la CFE plus de 3 mois après le départ : jusqu’à 6 mois de carence.
• Oublier le conjoint pour les séjours en France.
• Croire que « remboursé à 70 % » veut dire 70 % de la facture : c’est 70 % du tarif de référence marocain.
• Signer une assurance privée sans lire les exclusions liées aux maladies existantes.
• Ne pas garder les factures acquittées et les justificatifs de paiement : sans eux, aucun remboursement.

Frequently asked questions

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Sources

• CLEISS — Vous partez vivre votre retraite au Maroc, quelle sera votre couverture maladie ?
• CLEISS — Le régime marocain de sécurité sociale (2024)
• La France au Maroc — La sécurité sociale des retraités d’un régime français résidant à l’étranger (mis à jour le 20 octobre 2025)
• CFE — Barème des cotisations individuelles, avril 2026 (PDF)
• Union des Français de l’étranger — La CFE rembourse sur la base de la Sécurité sociale française
• Sénat — Question écrite sur le délai de carence de la CFE (2020)
• Laplace / ASM — Carences appliquées aux adhésions CFE (2023, PDF)
• Assurance Maladie (ameli.fr) — Vacances à l’étranger : votre prise en charge (30 avril 2026)
• France Diplomatie — Conseils aux voyageurs : Maroc

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